Cómo funciona el seguro de vida

Si algo le sucediera, ¿cómo reemplazaría su familia sus ingresos perdidos? Un seguro de vida puede ayudar a reemplazar sus ingresos cuando se necesiten después de su fallecimiento. Sin embargo, con la extensa variedad de pólizas disponibles, es importante que usted entienda algunos de los tipos básicos de coberturas de seguros de vida.

Seguro de vida para carpinteros – Los participantes activos que son elegibles para los planes A, B o de tarifa fija de Salud y Bienestar tienen derecho tanto al seguro de vida como al seguro de muerte y desmembramiento accidentales (AD&D). El seguro de vida proporciona a los carpinteros un beneficio de $20,000 para su beneficiario (la persona que usted designe para que cobre el producto del seguro), mientras que el seguro de AD&D puede proporcionar hasta $20,000 adicionales en el evento de que su fallecimiento haya sido causado por un accidente. Este beneficio puede dar a los beneficiarios algo de los tan necesitados ingresos en un momento difícil. Sus ahorros para la jubilación, incluidos su pensión, su anualidad y posiblemente su 401(k) de carpintero, pueden proporcionarle más ingresos para sus seres queridos en el evento de que usted fallezca. Sin embargo, usted podría considerar un seguro de vida adicional para garantizar la seguridad financiera de su familia. Veamos cuáles son sus opciones.

Seguro de vida a término - El seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento durante un periodo de tiempo específico. Esta puede ser una buena opción para las familias, que les proporciona seguridad financiera para la crianza de una familia. Una vez que los hijos llegan a la edad adulta, la necesidad de un seguro de vida podría ser menor. Si usted fallece durante el periodo de la cobertura, su beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento, el valor nominal de la póliza. Si usted vive después del periodo del término, su cobertura termina, y podrían no recibir nada. El seguro a término está disponible por periodos que varían de uno a 30 años o más. Usted podría renovar la póliza por un nuevo término independientemente de su salud, pero con una prima más alta.

Al avanzar su edad, aumenta la probabilidad de que fallezca. Por esta razón, generalmente las primas aumentan conforme aumenta su edad. Sin embargo, algunos seguros de vida a término se pueden comprar por una cantidad fija del beneficio por fallecimiento, a una prima nivelada, por un número específico de años. La mayoría de los seguros a término también tienen una característica de conversión que le permite cambiar su cobertura a algún tipo de seguro permanente sin necesidad de contestar preguntas de salud.

Seguro de por vida - El seguro de por vida es un tipo de seguro permanente o seguro con valor en efectivo. A diferencia del seguro a término, que proporciona cobertura por un periodo de tiempo particular, el seguro permanente le proporciona cobertura durante toda la vida, siempre y cuando usted pague las primas.

Cuando usted hace pagos de la prima, usted paga más de lo que es necesario para pagar los costos actuales de la cobertura y de los gastos del seguro. El exceso del pago se acredita a una cuenta de valor en efectivo. Esta cuenta de valor en efectivo permite que la compañía de seguros cargue una prima nivelada y proporcione un beneficio por fallecimiento y un valor en efectivo durante toda la vida de la póliza. El valor en efectivo crece con impuestos diferidos y se puede acceder directamente a través de una entrega parcial o completa de la póliza, o a través de préstamos sobre la póliza. Sin embargo, es importante notar que un préstamo sobre la póliza o su entrega parcial reducirán el beneficio por muerte de la póliza, y una entrega completa terminará enteramente la cobertura.

Seguro de vida universal - El seguro de vida universal es otro tipo de seguro de vida permanente con un beneficio por fallecimiento y una cuenta de valor en efectivo. A diferencia de un seguro de por vida tradicional, el seguro de vida universal le da flexibilidad para hacer el pago de las primas. Las primas de la póliza del seguro de vida universal se pueden ajustar hacia arriba o hacia abajo dentro de las pautas de la póliza. La reducción o el aumento de las primas afectará el crecimiento del componente de valor en efectivo y posiblemente el beneficio por fallecimiento. Algunas pólizas de seguro de vida universal también le permiten elegir el nivel o aumentar el beneficio por fallecimiento. Sin embargo, tenga en cuenta que si quiere aumentar la cantidad de la cobertura, necesitará realizar otra vez el proceso de aseguramiento, que probablemente incluirá un examen médico nuevo, y sus primas aumentarán.

Fuerte interés en los seguros de vida

Fuente: 2023 Insurance Barometer Study, Life Happens and LIMRA

Artículo adaptado de World Investment Advisors por Broadridge Advisor Solutions.

El costo y la disponibilidad del seguro de vida depende de factores tales como la edad, la salud y el tipo y la cantidad del seguro comprado. Comúnmente las pólizas tienen cargos por mortalidad y gastos. Los préstamos y los retiros reducirán el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, podrían aumentar la probabilidad de que la póliza se venza, y podrían dar como resultado una obligación impositiva si la póliza se termina antes del fallecimiento del asegurado.